【返済負担率とは？】住宅ローンの金額について、詳しく解説します
シエナホームデザインでは、以前も住宅ローンを組む際の注意点について、ブログで解説しました。
今回は、「全体の借入れ金額はいくらなのか？」を基に、どのくらいの住宅ローンが組めるのかを計算する方法をお伝えします。
具体的な計算方法も紹介するので、これからマイホームを建てようと考えている方、住宅ローンの審査を受けようと考えている方は、ぜひ一緒に計算してみてください。
返済負担率とは？
住宅ローンにおいても重要な「返済負担率」とは、「年収に占める年間返済額の割合」のこと…。といわれても、何ともわかりづらいでしょう。もう少し詳しく、わかりやすく解説します。
まず、「年収に占める年間返済額の割合」とは、「住宅ローンをはじめとする借入れへの年間返済額は、年収の何％を占めるのか？」という割合のことです。
返済負担率は、年間の返済金額を年収額で割って計算します。一度、実際の計算式を見てみましょう。
【返済負担率】＝【年間の返済金額】／【年収額】
例えば、年収が500万円で、年間の返済金額の総額が50万円の場合、返済負担率は10％になります。
そして、返済負担率の上限は、一般的に30％程度といわれています。
年収額や借入れを受ける金融機関、一人ひとりの属性（どんな企業に勤めているのか、今までの返済状況はどうだったのかなど）にもよりますが、30～35％程度が返済負担率の上限と考えると良いでしょう。
つまり、年収500万円で返済負担率の上限が30％の場合、年間返済額150万円までのローンが組めるというわけです。
月々で割ると、「150万円／12ヵ月＝12万5,000円」までのローンとなります。
返済負担率30％で、ローンの上限を計算してみよう
住宅ローンを組もうと考えている方は、返済負担率の上限30％の場合、ご自身がいくらまでのローンを組めるのか計算してみると参考になります。
下記の数式に年収額を当てはめ、計算してみてください。
【年収額】×【0.3】＝【年間返済額の上限】
求めた金額をさらに「12ヵ月」で割ると、月々の返済額もわかります。
【年間返済額の上限】／【12ヵ月】＝【1ヵ月あたりの返済額】
ご自身がいくらの住宅ローンを組めるのか、何となくわかったかと思います。
返済負担率を計算するうえでの2つの注意点
では、次からは返済負担率のより詳細な計算方法、計算するうえでの注意点をお伝えしましょう。
1つ目は「年収とは、給与明細のどの数字を指すのか？」を正確に把握すること。2つ目は、「年間返済額の上限は借入れ金額の総額から計算する」ことです。
年収とは、給与の総支給額のこと
1つ目の「年収とは、給与明細のどの数字を指すのか？」は、いたってシンプルです。
年収とは、「給与の総支給額」のこと。つまり、社会保険料や所得税など、諸々の控除を受ける前の額面年収のことです。
なお、上記はあくまで会社員の場合です。個人事業主の場合は、経費を差し引いた「年間の事業利益の総額」を年収と考えると良いでしょう。
年間返済額は、全ての借入れの総額で計算される
2つ目の注意点、「年間返済額の上限は借入れ金額の総額から計算する」とは、審査を受ける時点で残っているローン分、住宅ローンに当てられる金額が減るということです。
例えば年間返済額の上限が、150万円だったとします。
年間返済額150万円は、住宅ローンだけでなく、車のローンや携帯電話の分割払い、キャッシングやリボ払い、全ての返済を合わせた上限金額なのです。
上記のような諸々の返済額がすでに年間50万円だった場合、住宅ローンに当てられるのは年間100万円となります。
年収500万円のAさんを例に、住宅ローンの金額を計算してみよう！
最後に、年収500万円のAさんを例に、いくらの住宅ローンが組めるのかを計算してみましょう。
まずは、Aさんの年収から、返済負担率30％での年間返済額の上限を計算します。
【Aさんの年間返済額の上限】
年収（給与の総支給額）：500万円
返済負担率30％での年間返済額：150万円まで
月々の返済額の上限：12万5,000円まで
年収500万円のAさんは、年間150万円、月々12万5,000円までの返済を上限に、ローンが組めます。
では、ほかのローンや借入れ金額を差し引くと、住宅ローンはいくらまでのものが組めることになるのでしょうか。
いくらの住宅ローンが組めるのかを計算するために、Aさんの借入れの内訳と総額を確認します。
【Aさんの借入れ内訳と総額】
車のローン：月3万円
携帯電話の分割払い：月2,000円
クレジットの返済額：月8,000円
合計：月4万円（年間48万円）
Aさんは車のローンやクレジットの返済額を合計すると、月々4万円、年間48万円の返済をすることになります。
Aさんの年間返済額の上限は150万円だったので、住宅ローンに当てられるのは年間102万円。月々8万5,000円までの住宅ローンが組めると考えると良いでしょう。
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